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消费贷“琳琅满目”背后存隐患

来源:新闻晨报  作者:  2021-04-01 17:01:43

  随着居民生活水平的提高,超前消费的意识也逐渐被大众认可。各式名目的个人消费贷款业务也应运而生,从早期以客群分类的消费贷款到如今以不同场景命名的信贷产品,消费贷款便利了消费者的同时也存在不少问题,理财专家建议,消费者在申请贷款时还是要警惕风险,保持理性。

  消费贷款线上操作便捷

  在业界,个人消费贷款业务普遍被认为具有可观的发展前景。据《中国银行家调查报告(2020)》显示,超七成银行家认为个人消费贷款业务是首要重点。个人消费贷款业务具有对象广泛、单笔体量小、风险分散的特点。在未来银行把战略重心更多转向个人金融业务背景下,消费信贷将成为银行个人金融业务转型的重要突破口。同时商业银行与互联网公司的积极合作也进一步使得消费贷款渗透率大幅提升。

  据记者观察,在手机银行APP日渐成熟的情况下,个人消费贷款基本都能在线上快速完成整个借款过程。银行通过大数据搜集借款人信息,多维度给借款人画像,从而判断是否发放贷款以及贷款金额。符合标准的借款人可在几分钟内获得数万元至数十万元金额不等的贷款。例如交通银行的纯信用消费贷款“惠民贷”,根据客户实时的信用情况给予额度,最低年利率8.64%,最长分期数为2年,贷款最快几分钟就能到账。还有平安银行的白领贷,最高额度可达100万,年利率4.68%起,随借随还。广发银行APP的“E秒贷”也是具有即时审批的属性,最长可贷3年,额度最高30万元,按天计息。值得注意的是,这些用贷款都明确规定不能用于房产和权益性投资。

  中信建投(601066)最新研报预计,2021年末短期消费贷余额将达到10.6万亿元―12.2万亿元,较2020年增长20%―40%,预计行业平均的增速显着高于一般性贷款增速。多家银行零售业务人士也表示,2021年下半年各家银行在消费贷的投放力度将会更大,产品也将更加多样化。

  “花式贷款”存隐患

  除了线上秒批的常规消费贷,不少银行也根据场景细分有争对性地推出信贷产品。有银行零售业务负责人表示,以前的零售贷产品,客群分类很简单,如学生客群、白领客群等,现在是要将原来简单粗暴的客群分类,通过场景细分、数据建模等方式更加精细化、专业化分类,针对每一个小客群的金融需求建立更多元化的标签。

  为此,银行等金融机构与教育、租房、装修、医美、旅游等场景方合作,各类场景贷迅勐发展,但花式创新的背后也隐藏了不少隐患。前阵子闹得沸沸扬扬的“彩礼贷”就是场景创新的信贷产品,虽然宣传页面标注贷款用途为新婚旅行、购车、购买首饰和购家电等。但从贷款用途、额度、利率定价和申请方式等,与其他银行普通的线上消费贷产品并无太大分别。还有昆明某墓园与云南西山北银村镇银行计划推出的“墓地按揭贷”也引来非议,老人的贷款要子女来偿还,无疑是助长了盲目贷款的歪风。此外还有“整容贷”、“二胎贷”、“婚庆贷”等奇葩贷款博取眼球的同时惹来不少反对的声音。

  业界人士表示,这其中一些产品的还款规定与其他消费贷产品没有大的差别,只不过是搞噱头来获得关注,是一种营销手段。而不当宣传引导还有可能带来反效果,让更多人深陷还款焦虑中,不仅没让生活便利还增加了压力。

  除了引起争议的“改名”式创新,不少场景贷款在执行时也遇到不少问题,此前,四川新网银行与互联网平台合作的车贷业务就“暴雷”了。据银保监会通报,新网银行与互联网平台合作的车贷业务问题主要集中在银行违规放款、对车贷金额存在异议、贷款息费过高、暴力催收等方面。这些与银行信息不对称、风控不严等问题有关。

  消费贷

  不是拉动需求的主要手段

  对于花样百出的消费贷,此前中央经济工作会议提出,消费信贷只能在短期内刺激消费,但在中长期会加大居民的债务压力和债务风险,从而抑制消费,不能将消费信贷作为拉动居民消费需求的主要手段。

  业界人士表示,监管层已经意识到假消费场景之名、行过度消费和过度借贷之实对实体经济、金融风险和社会稳定带来的负面作用。接下来也会有更多的监管动作。

  同时理财专家也提醒消费者,消费贷是利是弊,取决于是否可以合理使用。盲目申请消费贷,伴随而来的,不仅是债务的重担,也有精神上的压力。且各式消费贷款在提供便利的同时也会存在风险,作为消费者要理性消费,不要被花样的宣传所蒙蔽。消费者在购买商品和接受服务需要贷款时,应量力而行,首选正规银行的贷款服务,同时签约时注意查看合约条款,避免后续还款时碰到麻烦。

编辑:余仁俊